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“自保件”风波折射寿险顽疾
来源: | 作者:admin | 发布时间: 2021-09-01 | 887 次浏览 | 分享到:

     继国寿前员工张乃丹举报事件“出圈”之后,近日,一则原平安人寿重庆分公司代理人实名举报被公司强迫购买“自保件”的消息,成为舆论关注焦点。

      8月25日,平安人寿重庆分公司总经理张志鹏在接受媒体采访时表示,在核查后发现,许英琼在重庆分公司自购保单情况属实,存在购买自保件获得佣金、激励费用和晋升的情况;其反映的“张阳阳违规收取外勤费用”事项属实。不过,针对其反映的“张阳阳以各种手段威逼利诱其自购保单”、“张阳阳对其职场性骚扰”均无明确证据证实。

       此次“自保件”事件,反映出在过去几十年间寿险公司长期依赖的“人海战术”,在实现业务高速发展的同时,其长期被掩盖的弊病也在逐渐暴露。在当前保险业步入高质量发展期,险企自身的发展理念也应与时俱进,并且坚定进行渠道改革。

       实际上,“自保件”问题在保险行业存在已久,甚至有些保险公司的部分地区“自保件”业务占比较高。类似的还有“互保件”,即由在职销售人员销售,投保人、被保险人或受益人为另一名在职销售人员的保险合同。

       数据显示,截至2020年末,全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的代理制销售人员842.8万人,报送保险统计信息系统同口径数据834.4万人。

       保险代理人如此庞大的数量,也是源于过去几十年,寿险公司在经营模式上长期依赖“人海战术”抢占市场份额,甚至行业内曾一度流传着“招代理人就是招客户”的说法。

       一位沪上保险代理人对媒体表示,“自保件”最初本意是保险销售人员以及家人等,基于自身真实需求进行投保。并且代理人以客户身份购买寿险产品属于正常的保险消费行为,也是其作为消费者的合法权益。

       然而,行业中也确实存在部分保险公司将购买保险产品作为代理人转正的条件,甚至强迫代理人为了达成业绩考核指标而购买保险。在保险公司业绩指标等压力下,为了完成业绩获取佣金、销售奖励以及晋升的需要,不少保险代理人最终选择购买“自保件”。

     “当然也有不少代理人是因为自身能力不足,所以只能自己购买保险保住饭碗。另外一点,就是此前保险公司为了扩大代理人规模鼓励开单,给出的提成加退保现金价值,甚至远远超过首年保费。在这种激励措施下,不少代理人都开始为自己买保险。”上述保险代理人表示,不过购买非自身真实需求的“自保件”,也给保险代理人其带来较大的财务压力,甚至出现部分代理人为了晋升需要贷款购买“自保件”。

      对于保险公司公司而言,“自保件”也是一把“双刃剑”。一方面,“自保件”给保险公司的保费规模做出“贡献”;另一方面,“自保件”极易发生断交和退保,给保险公司的经营发展带来巨大风险隐患。

       比如,有些保险代理人在购买“自保件”后,由于业绩表现不佳最终离职,所购买的“自保件”也便不再续交。在此情况下,该保险公司的续保率也会降低。

       除此之外,随着人口红利不在、保险代理人加速脱落,以及退保可套利的背景下,保险公司的退保率走高,甚至被一些恶意代理投诉的个人或组织利用。据悉,其中一些人员以应聘业务员等方式混入保险公司,在销售环节通过夸大保障、隐瞒合同重要信息等手段,误导客户投保并预留销售误导“证据”,通过销售新保单获取佣金,而后再诱导客户退保,通过收取高额退保服务费从客户处获取好处,有的还会进一步诱导客户投保新的产品再次牟利。

监管出手整治乱象

     “代理退保”的问题也受到业界持续关注。目前,监管部门已开始出手整治“自保件”“互保件”带来的虚增保费、退保等行业乱象。

       今年4月,银保监会发布《关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》,治理重点销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等四个方面乱象。其中,特别提到“是否存在强迫从业人员购买保险,通过即买即卖、即买即借、循环投保虚增保费并套取费用”以及“对信访投诉、自保件、极短期退保率、营销员业务品质等是否持续跟踪分析、进行风险评估。”

       今年8月,为进一步加强销售人员行为管控,北京银保监局下发《关于规范销售人员自保件和互保件管理的通知(征求意见稿)》,明确要求,禁止保险机构以购买保险产品作为销售人员转正或入司的条件,禁止强迫或者诱使销售人员为达成业务考核指标而购买保险。保险机构不得允许自保件和互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛。

       此外,上述通知要求保险机构应当严格自保件、互保件核保流程,对销售人员的财务状况、缴费能力等进行必要审核,确保销售人员根据实际保险需求和经济实力购买自保件和互保件。保险机构不得为销售人员购买自保件和互保件垫付保费或提供保单贷款。